數字金融創(chuàng )新拉動(dòng)經(jīng)濟發(fā)展　AI滲透度亟需不斷加深

（圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）

（記者 張蘇慧）國家金融監督管理總局近日印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見(jiàn)》，在數字金融領(lǐng)域提出明確目標，要求銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型成效明顯，數字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數字化服務(wù)廣泛普及，對數字經(jīng)濟發(fā)展提供有效助力。隨著(zhù)數字化監管架構流程基本建成，人工智能助力監管數字化智能化水平大幅提升。

數字金融推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展

近幾年，數字金融業(yè)態(tài)不斷豐富，技術(shù)驅動(dòng)下的商業(yè)模式創(chuàng )新層出不窮，且已經(jīng)滲透到多個(gè)細分領(lǐng)域。數字技術(shù)在推動(dòng)銀行、證券、保險等傳統金融機構數字化轉型、創(chuàng )新改良金融服務(wù)等方面取得眾多成果，其中數字銀行、數字貨幣、移動(dòng)支付、智能投顧等業(yè)態(tài)已為大眾熟知，金融服務(wù)更加智能化和個(gè)性化。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院金融安全研究中心主任周道許指出，數字金融作為金融服務(wù)創(chuàng )新的重要力量，通過(guò)提高金融服務(wù)效率、推動(dòng)金融普惠、促進(jìn)金融創(chuàng )新和提升風(fēng)險管理能力，對實(shí)體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展具有重大價(jià)值。移動(dòng)支付的普及、大數據在金融服務(wù)中的應用以及金融產(chǎn)品的創(chuàng )新，都是數字金融助力實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的生動(dòng)例證。

中國人民大學(xué)國際并購與投資研究所所長(cháng)、財政金融學(xué)院教授汪昌云表示，商業(yè)銀行數字化能顯著(zhù)推動(dòng)企業(yè)數字化轉型，渠道包括激勵效應、治理效應以及風(fēng)險視角等。此外，數字金融推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟數字化是數字金融的正向溢出效應，有利于經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展?！皵底纸鹑诓粌H彌補了傳統金融服務(wù)的缺陷，還可在金融風(fēng)險管理、優(yōu)化資源配置等方面也發(fā)揮重要作用?！?/p>

在2024年1月第11期CF40南沙金融沙龍上發(fā)布的《如何建設數字金融強國》中，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院金光金融學(xué)與經(jīng)濟學(xué)講席教授、 副院長(cháng)，北京大學(xué)數字金融研究中心主任黃益平等指出：“我國已成為全球移動(dòng)支付第一大市場(chǎng)，移動(dòng)支付平臺用戶(hù)數量超10億，移動(dòng)支付的普及率達到86%，居世界第一”。

中國電信在數字金融領(lǐng)域成果顯著(zhù)

近年來(lái)，支付行業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和民生需求方面的滲透率逐年提高，已經(jīng)成為我國金融服務(wù)的特色亮點(diǎn)和重要標識之一。翼支付作為中國電信金融科技能力的核心載體，依托5G網(wǎng)絡(luò )運營(yíng)環(huán)境下的服務(wù)合作模式創(chuàng )新。如翼支付利用區塊鏈、云計算、大數據和移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，助力百余座城市實(shí)現軌道交通二維碼的互聯(lián)互通。用戶(hù)出行時(shí)可以直接使用與銀聯(lián)云閃付合作的乘車(chē)碼乘坐公交車(chē)。同樣，在生活繳費方面，翼支付為居民家庭提供了不少便利。例如，用戶(hù)可以通過(guò)翼支付APP進(jìn)行通信繳費、水煤電繳費、線(xiàn)上購物等民生業(yè)務(wù)辦理。

此外，中國電信上線(xiàn)了數字人民幣錢(qián)包，手機用戶(hù)僅需在翼支付APP中完成實(shí)名認證及綁定銀行卡，即可開(kāi)通數字人民幣錢(qián)包，實(shí)現數字人民幣存轉銀行、換數幣、轉賬等服務(wù)操作。

中國電信還發(fā)布我國電信行業(yè)首個(gè)金融業(yè)云產(chǎn)品“天翼金融云” ，以中國電信天翼云領(lǐng)先的云基礎設施為底座，由翼支付提供部署環(huán)境配置和應用程序接入能力，依托平臺自有的數據能力、應用能力、AI能力，面向金融機構多業(yè)務(wù)場(chǎng)景、業(yè)務(wù)數字化線(xiàn)上部署需求的云服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現了從天翼云的金融行業(yè)用戶(hù)向金融云行業(yè)解決方案共同提供商的轉變。

人工智能將成為數字金融創(chuàng )新的主要動(dòng)力

隨著(zhù)中國數字經(jīng)濟的快速發(fā)展，AI的技術(shù)迭代和應用正在加速。相關(guān)金融的產(chǎn)業(yè)政策助力AI場(chǎng)景創(chuàng )新，算力、數據等基礎支撐不斷完善，行業(yè)AI應用加速滲透。

國際四大會(huì )計師事務(wù)所之一的畢馬威表示，隨著(zhù)人工智能等創(chuàng )新科技的應用，金融機構的產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等各個(gè)領(lǐng)域正在逐步被數字化和智能化所滲透。

如在智能投顧領(lǐng)域，金融機構能夠利用智能技術(shù)為資產(chǎn)管理和財務(wù)管理業(yè)務(wù)賦能；對長(cháng)尾投資者進(jìn)行快速財富畫(huà)像，確定投資者的風(fēng)險偏好，借助數據與算法實(shí)現個(gè)性化的最優(yōu)資產(chǎn)配置。針對AI大模型在金融中的應用，在智能客服、智能營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域，能夠更好地提供人機交互以及用戶(hù)畫(huà)像、產(chǎn)品匹配。同時(shí)，還可以作為智能辦公助手，為客戶(hù)經(jīng)理實(shí)現賦能。在智能風(fēng)控領(lǐng)域，可以提高金融機構的風(fēng)險管理能力。

但同時(shí)，也需要積極推動(dòng)負責任的人工智能在金融領(lǐng)域的創(chuàng )新應用，例如公平性、隱私性、安全性等方面，將有助于推動(dòng)數字金融領(lǐng)域的健康、穩定和持續發(fā)展。

正如中國科學(xué)院院士、清華大學(xué)教授張鈸指出，人工智能對金融行業(yè)影響巨大，既帶來(lái)服務(wù)質(zhì)量和效率的提高，也帶來(lái)了安全的挑戰。大模型的引入，雖能生成文本、數據等，增強金融服務(wù)，但也存在輸出不可控、不可信等問(wèn)題，增加了金融安全風(fēng)險。未來(lái)，人工智能在金融領(lǐng)域的應用將以輔助為主，應著(zhù)力解決安全問(wèn)題，發(fā)揮中國在知識和算法上的優(yōu)勢，構建安全可靠的金融科技體系。

國家金融監督管理總局政策研究司司長(cháng)李明肖表示，要高度重視人工智能技術(shù)應用過(guò)程中，數據安全和消費者的隱私保護問(wèn)題。當前，人工智能在智能客服、工程評估、信貸審批等數字金融領(lǐng)域，已經(jīng)有了一些應用，提高了金融服務(wù)的個(gè)性化和智能化水平。數字金融的發(fā)展也為人工智能技術(shù)的創(chuàng )新和應用，提供了豐富的產(chǎn)品和技術(shù)資源。

李明肖表示，金融管理部門(mén)將鼓勵金融機構利用人工智能，加快數字轉型；引導銀行業(yè)保險業(yè)強化數字治理；加強人工智能技術(shù)全流程安全管理；強化人工智能在社會(huì )監管領(lǐng)域的應用等方面發(fā)力推動(dòng)工作。