AI時(shí)代，跨境支付場(chǎng)景的重塑
根據中國海關(guān)總署公布數據顯示，僅2023年上半年，中國跨境電商進(jìn)出口1.1萬(wàn)億元，其中出口8210億元，增長(cháng)19.9%。高速增長(cháng)的跨境業(yè)務(wù)，也會(huì )催生出更多跨境支付的需求。
全球一體化已是不可逆的趨勢，但是在數字技術(shù)快速發(fā)展的當下，全球貿易過(guò)程中的跨境付款、跨境反欺詐、支付安全等問(wèn)題仍然困擾著(zhù)絕大對數中國的出海企業(yè)。
支付安全、風(fēng)控...仍是挑戰
企業(yè)在出海面臨跨境支付問(wèn)題的時(shí)候，因為國際局勢的復雜程度與支付網(wǎng)絡(luò )的延遲等原因，支付的安全合規現階段仍然是眾多企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，Riskified亞太地區的負責人Tasneen Padiath對鈦媒體APP表示，從目前跨境和全球支付發(fā)展態(tài)勢來(lái)看，現階段，出海商家需要具備4~5種不同種類(lèi)支付方式的能力，其中包括信用卡支付、電子錢(qián)包支付，還需要具備一些實(shí)時(shí)轉賬支付等多種多樣的支付方式，“不同的支付方式都存在一定的安全隱患，以及欺詐風(fēng)險?！盩asneen Padiath如是說(shuō)。
與此同時(shí)，因為全球各地政府的監管要求，以及支付習慣的不同，也為中國的出海企業(yè)在選擇支付方式的時(shí)候帶來(lái)了更多的掣肘。以離中國最近的東南亞市場(chǎng)舉例，東南亞市場(chǎng)當下已經(jīng)成為中國企業(yè)出海的“首選之地”，Tasneen Padiath告訴鈦媒體APP，就東南亞地區的用戶(hù)而言，現金目前仍然是該地區用戶(hù)的主流支付方式，“很多東南亞電商和客戶(hù)在進(jìn)行生意的時(shí)候，貨到付款仍然是最主流的方式?！盩asneen Padiath強調。
以越南吉印通度尼西亞為例，據統計，該地區的信用卡普及率現階段仍不足10%，“對于這些地區的商家而言，能獲取的消費者數據和信息十分有限，在風(fēng)控方面就面臨了更大的挑戰?！盩asneen Padiath告訴鈦媒體APP。
即便是信用卡使用已經(jīng)很發(fā)達的諸如美國等地區，在電商支付方面也面臨不少風(fēng)控問(wèn)題，Tasneen Padiath對鈦媒體APP表示，即使在美國這樣成熟的市場(chǎng)，也無(wú)法避免會(huì )出現很多欺詐行為，“根據Riskified的研究顯示，在一些成熟市場(chǎng)，今年的欺詐趨勢和數量與之前相比有了很明顯的上升。比說(shuō)比較常見(jiàn)的到貨之后的虛假索賠，賬戶(hù)接管，還包括像優(yōu)惠券、消費券的濫用等?！盩asneen Padiath指出。
顯然，跨境支付的問(wèn)題，不是某個(gè)地區的特例，是需要每個(gè)有出?？紤]的企業(yè)都需要面對的關(guān)鍵問(wèn)題。據統計，因為全球性的支付欺詐問(wèn)題，商家平均每年要損失近3%的電商收益，而在一些新興的地區，銀行認證或者是銀行系統還不太發(fā)達，潛在的欺詐行為所造成的損失營(yíng)業(yè)額可高達6%。
不僅于此，隨著(zhù)AI技術(shù)的發(fā)展，現在已經(jīng)有不少不法分子利用AI技術(shù)將欺詐行為規?；瘮U大，“不法分子會(huì )用AI技術(shù)進(jìn)行數據分析，創(chuàng )造一些假賬戶(hù)，并秘密地進(jìn)行欺詐性的交易，當商家反應過(guò)來(lái)，為時(shí)已晚?！盩asneen Padiath告訴鈦媒體APP。
跨境支付的AI場(chǎng)景落地
即便在全球一體化快速發(fā)展的今天，跨境支付仍然面臨著(zhù)高風(fēng)險的欺詐問(wèn)題，以及風(fēng)控的嚴峻挑戰，尤其是隨著(zhù)新一輪AI技術(shù)的發(fā)展，雖然不法分子可以利用AI技術(shù)將欺詐行為規?；瘮U大，但AI大模型在跨境支付場(chǎng)景中也逐步有應用落地，隨之也為跨境支付帶來(lái)了更高安全性、更低欺詐風(fēng)險的改變。
AI大行其道的當下，在Tasneen Padiath看來(lái)，企業(yè)在利用AI的時(shí)候，首先需要改變原有的思維，“很多商家都習慣了傳統的風(fēng)控和管理，對于當下一些AI驅動(dòng)的欺詐行為比較難以識別，”Tasneen Padiath指出，“首先商家需要改變原有的思維方式，去適應AI帶來(lái)的欺詐風(fēng)險?！?/p>
進(jìn)而，企業(yè)需要“用AI打敗AI”。從目前應用場(chǎng)景上看，AI技術(shù)可以幫助用戶(hù)進(jìn)行大規模、海量數據的識別和分析，并根據情況，實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險監測，“一旦監測到可能存在風(fēng)險時(shí)，通過(guò)AI自動(dòng)同步到風(fēng)險管理系統，進(jìn)行實(shí)時(shí)的分析和反饋?！盩asneen Padiath告訴鈦媒體APP。
不僅于此，通過(guò)AI技術(shù)，不斷將新的欺詐手段的數據及相關(guān)知識“喂”給AI模型，讓AI不斷進(jìn)步，可以有助于用戶(hù)更好、更快的進(jìn)行欺詐阻攔，對此，Tasneen Padiath對鈦媒體APP表示，“對于欺詐者來(lái)說(shuō)，他們之前使用過(guò)一種欺詐的方法和手段，并得手了，但是他們在后面繼續使用的時(shí)候，因為我們的人工智能已經(jīng)摸清楚了這種欺詐行為的規律，所以后面他再使用的時(shí)候，AI可以快速地學(xué)習并相應地快速反應，對類(lèi)似的欺詐行為進(jìn)行高效阻攔?！?/p>
Riskified目前已經(jīng)大量使用AI和機器學(xué)習的模型，進(jìn)行新型欺詐行為的監測，“并且，Riskified一直在調整我們的模型，以應對和阻攔可能出現的欺詐行為”。Tasneen Padiath強調。
具體應用場(chǎng)景方面，Tasneen Padiath與鈦媒體APP分享了一個(gè)應用AI技術(shù)進(jìn)行反欺詐的具體場(chǎng)景，她表示，用戶(hù)可以通過(guò)對多個(gè)賬戶(hù)的交易行為進(jìn)行分析，分析賬戶(hù)歷史上索賠事件、拒付訂單、政策濫用等事件，并通過(guò)這些賬戶(hù)之前的消費行為，來(lái)判斷是真實(shí)的用戶(hù)，還是存在惡意欺詐的行為，“通過(guò)AI技術(shù)的賦能，更加快速、高效地幫助電商客戶(hù)確定是否要對這一系列的賬戶(hù)進(jìn)行阻攔，還是放行通過(guò)?！?/p>
降本增效已是企業(yè)關(guān)注焦點(diǎn)
而AI技術(shù)還為企業(yè)的決策提供了可靠性、準確性和高效性的支持。同樣以Riskified為例，Riskified面向企業(yè)側用戶(hù)退出了Riskified機器學(xué)習模型，用戶(hù)將經(jīng)過(guò)清洗的高質(zhì)量數據傳送到模型中，以商家為單位建立專(zhuān)屬的數據模型，或者以行業(yè)為單位建立行業(yè)大模型。進(jìn)而通過(guò)模型的能力幫助企業(yè)在決策方面提高效率、準確率和可靠性。
AI技術(shù)帶來(lái)的更加高效的跨境支付體驗，也提升了跨境電商的工作效率。而AI帶來(lái)的效率的提升。只是跨境電商降本增效的一個(gè)縮影。
據統計，全球處理跨境支付的成本平均值為3.6%，幾乎是跨境交易總額的1/3。然而這個(gè)成本會(huì )根據不同的交易額和交易類(lèi)型有所變化?！?021全球支付報告》數據顯示，在所有受調查的國家中，跨境交易的總成本（包括手續費、匯率轉換費及等待成本等）平均為交易總金額的3.6%。
從技術(shù)角度出發(fā)，利用API、區塊鏈等技術(shù)可以幫助企業(yè)實(shí)現增效的目的。例如，區塊鏈技術(shù)可以實(shí)現實(shí)時(shí)清算和結算，減少中間環(huán)節和手續費。
中國人民銀行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春曾公開(kāi)表示，在多邊央行數字貨幣橋中，除了提高效率以外，還能有效降低跨境支付成本，“根據貨幣橋真實(shí)交易的經(jīng)驗，交易成本可以降低至少50%?！蹦麻L(cháng)春指出。
一方面，通過(guò)AI技術(shù)為跨境電商支付提供了安全、可靠、合規性方面的提升；另一方面，通過(guò)API、區塊鏈等技術(shù)，可以幫助跨境電商企業(yè)在整體支付等環(huán)節，進(jìn)一步降低成本。而數字技術(shù)的快速發(fā)展，也為全球貿易的一體化提供了強有力的支持。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜張申宇，編輯丨蓋虹達）
